京东数字科技：以数字科技践行普惠金融

　　小微企业是经济新动能培育的重要源泉，近年来搭乘金融科技东风，借助于数字技术，数字普惠金融极大地降低了金融服务的门槛，使得金融服务逐渐向大众群体蔓延。京东数字科技从成立之初，就将服务小微企业作为一项重要的任务，开启了“金融+科技+产业”的深层次探索，利用大数据、人工智能等数字科技手段去做风险管理，助力金融机构去服务实体经济，尤其是服务小微企业。在做金融的数字化服务的同时，京东数字科技还通过做实体产业的数字化，让实体经济的增长动力得到进一步提升，助力中小微企业更好发展，践行普惠金融。

　　数字科技服务小微企业

　　京东数字科技一直致力于为中小微企业提供融资服务，这源于京东集团自身的供应链基因，在此基础上衍生出金融服务的能力。在供应链金融业务上，京东数字科技从场景、数据、流程运营等方面，解决传统金融机构所面临的投入成本高、信用风险高等问题。首先，通过互联网方式触达到传统金融难以触达及不愿触达的人群，降低传统金融机构的获客成本;其次，可以在供应链交易场景中获得大量数据，通过大数据+风控可以进行风险管理与风险定价，降低欺诈和信用风险。再者，基于良好的用户及产品洞察能力，在交易场景中嵌入金融服务，可以极大地降低金融机构的流程运营成本，改善客户体验。

　　自2013年以来，京东数字科技相继推出京小贷、京东快银等针对小微企业的一体化数字金融服务，覆盖了很多传统金融机构难以触达的小微企业群体。京东数字科技通过数字化、多维度的企业服务为客户盘活供应链条上的各个环节，帮助小微企业节省融资成本最高可达50%，极大缓解了他们长期面临的融资难、融资贵的问题。

　　此外，京东数字科技还通过创新票据融资的方式，帮助小微企业快速融资。京东数字科技通过专业的票据OCR识别、智能匹配等数字科技，不仅帮助开展贴现业务的银行直接对接中小微企业，并且全部实现线上化操作，极大地简化了业务办理流程，最快2分钟即可给企业放款。对企业而言，整个票据贴现过程安全可靠、财务合规并且价格合理。

　　涉农领域的数字普惠服务

　　涉农企业是普惠金融重要的服务对象，三农领域的数字金融服务可以有效地缓解涉农主体融资难的困境。首先，数字金融可以通过线上的信息化、智能化，突破时间和空间的界限，更加高效、广泛的触达客户，降低客户获取的成本，提高金融服务覆盖范围。而这就可以在一定程度上解决农村地区“贷款难，贷款贵”的问题。其次，数字金融可以通过网络化，打破“信息孤岛”，整合各渠道的信息和数据，描绘更加精准的客户画像，进而为客户提供差异化的金融产品和金融服务，满足客户多样化、多层次的需求。同时，通过拥有客户无形的“数据资产”，可以极大的改善农村地区因为无有效担保、抵押，以及征信缺失导致获取金融服务难的困境。这也为金融机构针对三农领域的风控提供了新的思路和手段。

　　2017年初，京东数科农村金融首家落地数字农贷，推动农业实现集约化、规模化发展。数字农贷通过深入养殖场景，基于农业生产的量化模型及农民的历史生产数据给农民做信用授信，解决了农业行业普遍存在的质押、担保和征信不充分的问题。结合养殖ERP，打造数据驱动型的农贷风控解决方案，帮助农业实现集约化、规模化发展。

　　具体而言，首先，数字农贷基于农业生产的量化模型及农民的历史生产数据给农民授信，免抵押，免担保;其次，通过生产量化模型精准地把资金定时、定量的投入到生产过程中，让给农民的每一分钱贷款都不产生闲置费用;再者，通过系统为农民做养殖管理和风险管理，辅助实现生产管理的信息化、自动化。截至2019年5月，京东数字科技数字农贷业务覆盖至河南、河北、山东、安徽、辽宁、江苏等省市，服务养殖合作社主体近300家，近4万名养殖户。京东数字科技数字农贷案例成功入选世界银行2019年世界发展报告。

　　新一代金融科技洞察小微企业风险

　　近两年金融科技行业开始走入另外一个阶段，“新一代的金融科技”开始发展起来。新一代的金融科技除了助力金融机构去为个人和小微企业提供服务之外，也可以更好在金融机构间市场提供一系列的服务，也就是资管科技服务。京东数字科技推出的技术开放平台JT22.0能为资管机构提供七大服务，包括智能挖掘、DAAS(数据即服务)、共识与加密服务、估值定价、智能风控、智能配置、交易设施，并以中台方式解耦输出。这7大中台服务模块既可以组装成完整的前台应用输出，又可以针对机构的业务实际需求重新组合，输出个性化业务解决方案。

　　其中，智能挖掘模块包括多项已经对外发布的大数据指数产品，如根据中小微企业消费数据编制的中小微企业地区发展指数便是其中的一项大数据指数产品之一。中小微企业地区发展指数以京东大数据为基础，以数据分析、挖掘技术为手段，同时借鉴权威发展指数的编制方式，分地区来计算京东商城企业用户的活跃程度比重，进而生成不同地区的发展指数。“中小微企业地区发展指数”从一个全新的角度，提供了某一区域内小微企业的活跃度画像，可以作为政府部门及各类金融市场机构衡量各省市中小微企业的发展状况的有效补充，能够帮助这些机构更准确地对区域经济发展进行预测，更高效地进行决策。

　　在资本市场中，风险管理是不可或缺的关键一环。JT2技术开放平台的智能风控模块可以针对信用风险、市场风险、合规风险、流动性风险等资管领域的主要风险类型，提供风险管理工具，帮助机构对多类别资产的风险指标进行高效计算。目前，智能风控模块在多种解决方案中得到应用。以信用风险为例，JT2技术开放平台可以对超过9000家上市及发债公司过去10年的基本面指标进行量化分析，并结合宏观经济周期和产业轮动数据，在最大范围内预筛出收益、风险和期限符合标准的投资标的，为投资者的投资管理提供专业意见。这些能力同样可以帮助金融机构去洞察小微企业风险，帮助小微企业去做信贷融资或其他方式的信用融资。

　　实体产业数字化助力小微企业

　　在做金融的数字化服务的同时，京东数字科技进一步深入实体产业数字化。比如，京东数字科技还通过智能城市建设去为小微企业提供服务，主要是为政府和公共服务机构提供数字化、智能化的一个操作系统。在这个操作系统之上，可以搭载很多京东数字科技研发的或者其他智能城市服务商提供的各种解决方案，帮助城市通过智能化的方式去解决城市规划、交通、环境治理等很多问题。

　　例如，在宿迁，利用城市操作系统中的人工智能算法模块，结合政府、京东和银行的数据，京东数字科技跟民丰银行共同打造了一个叫诚信贷的产品。这个产品的核心思想是在保证数据安全的情况下，利用数据网关、联合建模技术，来识别信用好的中小微企业，给中小微企业提供精准贷款，这是国家要落实、扶持中小微企业很重要的环节。

　　作为一家数字科技企业，京东数字科技通过金融数字化和实体产业数字化探索出了普惠金融新路径。截至目前，京东数字科技已经累计服务800万线上线下小微企业，用数字科技手段解决小微企业融资难题，拓宽小微企业服务半径，让更多的小微企业享受便捷的数字普惠金融服务，助力实体经济提升增长新动能。