网联框架方案通过 第三方支付直连银行将终结

　　【财新网】(记者 张宇哲 吴红毓然)中国的互联网支付如火如荼，因其方便快捷逐渐成为普通人常用的消费支付方式。针对这一趋势，央行牵头成立线上支付统一清算平台(业内简称网联)的方案也已经成形。据财新记者从多个方面独家获悉，央行近日已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架，计划今年年底建成。不过，有关招标建设的技术方案的细节分歧，还有待下一步厘清。

　　中行网络金融部副总经理董俊峰将出任网联总裁(这一职位相当于央行的副司级)，并作为具体负责人与中国支付清算协会一起牵头筹建网联。目前，董俊峰已到央行支付司报到，他本人亦向财新记者确认了这一消息。

　　网联的建设，意味着目前大量第三方支付机构直连银行的模式将被切断，回归支付和清算相独立的业务监管规则。这也有助于解决第三方支付机构多个备付金账户、资金账户的关联关系复杂且透明度低等痼疾，将成为备付金集中存管的技术抓手，消除互联网支付在快速无序发展中积累的风险。

　　根据央行2016年4月发布的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》(下称“整治方案”)，央行推动清算机构按照市场化原则共同建设网联，向人民银行申请清算业务牌照。

　　“网联”的统筹方案由中国支付清算协会牵头设计，最终方案由央行拍板。今年4月1日支付清算协会第二届会员代表大会通过了“关于建设非银行支付机构网络清算平台的议案”，由支付清算协会组织发起设立实体建设运营网联平台，协会将参与实体公司出资，股东总数不超过50家，投资金额不超过5000万元。

　　网联将是独立于现有银行间支付清算机构的新平台。值得注意的是，“网联”并非网上的发卡机构，只是一个清算平台，类似于银行间的大小额清算系统，并不做支付。财新记者获悉的最新消息则显示，网联平台的入股方只有第三方支付机构，银行不入股，银联亦不参与。“网联平台的定位是为第三方支付机构的线上转接清算服务，所以股东架构排除银行，但银行将接入网联平台，因为涉及支付信息的交互。”一位接近央行人士向财新记者透露。这一方向与最初方案相比有了很大调整。

　　而网联中心是否按照三地三中心(北京、上海、深圳)，还是二地二中心设立，目前尚未最后明确。

　　如何保证“网联”运营的中立性，一直是业界关注的焦点。在业内多位人士看来，凡是要连接入网的机构都不应直接参与系统建设和公司运营，包括银行和第三方支付机构，以坚持“网联”的中立性。一位第三方支付机构人士向财新记者表示，“网联”必须是会员制、资源共享、中立的。如果不能坚持中立，就没有人愿意玩;应由会员推举代表组成理事会来保证独立性，由理事会一事一议。“如果由某一家或某两家垄断的第三方支付机构来主导这个平台，大家都会‘用脚投票’，因为这涉及数据的安全性，而系统稳定性又如何能保证?”

　　在网联平台方案之前，中国的线上支付形成了由第三方支付机构直连银行的“三方模式”，存在诸多监管上的漏洞和风险问题。万事达卡总裁兼首席执行官彭安杰(Ajay Banga)接受财新记者专访时曾对此表示，“最好的方式是由一个中立机构转接清算，比如中国银联、美国运通、VISA或者万事达卡这些卡组织，因为卡组织是中立的，不会觊觎商户和银行的数据。”

　　针对网联平台的方案，也有第三方支付专家说这是中国特色，国外并无先例。“迄今为止，国外的转接清算并未分线上和线下，均由主要卡组织来负责。”

　　中国的线上支付的发展势头和市场规模，互联网支付巨头的崛起，也一定程度上区别于国外成熟的支付市场。中国互联网络信息中心 (CNNIC) 发布的报告显示，截至2015年12月，中国使用网上支付的用户规模达到4.16亿，比上年增长36.8% 。2015年手机网上支付增长尤为迅速，用户规模达到3.58亿，增长率为64.5%。

　　艾瑞咨询数据显示，在中国的线上支付市场中，支付宝和财付通的市场份额分别为前两名，分别占比50%、20%;银联商务为第三名，占比约为11%。在第三方支付机构中，从跨行清算笔数看，支付宝已经成为全球第一大线上跨行清算机构。