分期付款渐渐成为购物新时尚 供需两端共发力

　　赵鹏飞 张诗淇

　　近几年，分期购物逐渐兴起，大到房子、车子，小到手机、电脑，甚至买一件衣服、看一场电影均可分期付款。这种购物模式往往具有准入门槛低、商品范围广、办理流程简便等特点，受到年轻人的大力追捧。专家表示，在消费升级的背景下，分期付款可以帮助消费者提高购买力和支付能力，实现跨期消费，提升生活品质。

　　便捷购物受欢迎

　　分期支付让年轻人可以轻易购买喜爱的商品，且费用均摊后每期支付额较低，因此备受欢迎。

　　“分期支付把大笔开支化大为小，每期只需支付一笔较小金额的费用，减轻了一次性付款压力，经济又实惠。”刚参加工作不久的孙女士道出了一众年轻人的心声。“分期付款的方式，可以让我们手头留有资金，也方便进行周转，既有安全感又能买到心仪的产品，一举多得。”孙女士说。

　　分期付款在提供购物便利的同时，也能增加消费者的信用值。正在读大三的学生小林说：“在校学生没有稳定的收入来源，但又想追求点时尚和潮流，如果碰到想要的东西，一时拿不出那么多钱，就可能选择分期付款的方式。尤其是在一些电商平台，分期付款还能提高信用值，获得分期额度提升、服务费率降低、租借免押金等好处，很有吸引力。”

　　据分期乐商城与苹果、欧莱雅、小米等品牌合作发布的《2017中国分期购物行为报告》显示，分期购物近年来呈快速上涨态势，人群呈现年轻化的特征，分期商品以高单价的刚需品质消费品为主，信息家电类商品占比最高，如手机、电脑等。

　　“分期付款是消费信贷的一种方式，即银行等金融机构向消费者提供贷款，允许消费者先消费后分期还款，消费者的购物款由金融机构先行垫付。”对外经济贸易大学中小金融机构发展研究中心主任、金融学院教授粟勤表示。

　　供需两端共发力

　　“一般来说，使用分期付款的消费者有购买商品和服务的打算，但目前资金不足。”粟勤表示，资金不足可能是流动性不足，即有存款、国债或理财等金融资产，但尚未到期;也可能是目前自有资金不足，例如在校大学生尚无固定收入。如果没有金融机构提供的分期付款方式或贷款，消费者就只能推迟消费。因此，消费者往往“没钱”才需要“分期”。

　　如今，分期付款逐渐流行，很多消费者有钱也要分期，则是社会消费观念在渐渐发生改变。粟勤进一步分析称，从需求方面来看，消费者消费观念从原来的“攒钱消费”到现在的“借钱消费”。从供给方面来看，分期付款兴起是银行等金融机构积极开发零售金融业务的结果。

　　在我国经济结构转型升级、居民收入水平提高的背景下，对于金融机构而言，零售客户(普通居民和小微企业)的重要性日益上升。过去，商业银行的重点客户对象是大中型企业和高收入群体，而忽略了大多数普通居民的金融需求。直到金融科技企业推出移动支付及基于各种场景的分期付款时，才发现这块“大蛋糕”已经被切去了一大块，银行等金融机构这才积极推出分期付款业务。

　　从技术层面来看，前沿信息技术创新及其在金融领域的运用，使得分期付款业务可以在手机App在线申请、审核、使用和偿还，不仅大大降低了银行等分期付款业务提供者的成本，也便利了广大消费者。

　　粟勤说：“需要指出的是，选择分期付款的消费者恐怕大多数是‘80后’‘90后’‘00后’，他们是所谓的‘数字原住民’——出生在数字化时代，更愿意尝试新生事物。分期付款为希望提前消费的消费者提供了方便。但是，消费者也需要合理规划消费支出，否则就可能超出自己的还款能力，陷入债务困境。”

　　借贷消费须理性

　　在粟勤看来，目前我国分期付款的发展环境比以往任何时候都好，体现在消费者可以分期付款的商品和服务种类多，从买房、买车到旅行度假等。提供分期付款的机构类型多，涵盖了商业银行、金融公司、小额贷款公司及部分金融科技企业等。尽管市场竞争激烈，但消费者得到实惠。

　　与此同时，粟勤指出，分期付款仍然存在一些问题。例如，消费者的金融素养不高，对于是否需要分期付款、如何评估分期付款的成本(包括利率和手续费)、如何分期付款(12期还是24期)等缺乏了解。消费者可能存在盲目消费、盲目分期付款的情况，进而可能入不敷出。再如，社会信用环境尚不完善，有一些人以消费者的身份申请分期付款骗取金融机构或金融科技企业的贷款，为此，提供分期付款的机构或企业不得不花费大量的成本识别诈骗。

　　业内人士提醒，对于消费者而言，贷款消费须谨防“力不能及”，一些号称无门槛的分期购物模式容易让年轻人面临财务“失控”的风险。因此，消费者需具备独立偿还贷款的经济能力。特别是在预支消费前，年轻人要量力而行选择适合自己的商品，充分了解商品的费用支出情况，并做到按时、足额还款，避免出现负面的信用记录。

　　未来，随着社会信用环境改善、技术水平进步等，信用消费或将迎来更大发展空间。